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　　近日，工农中建等四大银行不约而同地下调了余额宝快捷支付的下限，建行、工行的用户每日购买额度从50000下降到5000，每月限额下降到5万，中行、农行的则从5万降到1万。为什么四大行刚刚拿到了央行监管的条文，便当做尚方宝剑，突然对余额宝痛下杀手，对于普通用户的快捷支付设置重重障碍？
　　表明上看，这对于普通用户的日常支付可能并没有什么太大的影响，但是实际上却是迈出了传统金融利用垄断权力向互联网金融发起遏制的第一步，以后类似的举动必然接二连三——这是传统金融集团沉迷于权力垄断顽固不化试图以行政力量阻碍互联网金融的一场互联网金融和传统金融之间的利益之争。
　　三刀的惯常的刀法，凡事先砍三刀：
　　1.余额宝究竟犯了什么罪？
　　余额宝目前的市场规模约莫五千亿左右，对于用户存款高达几十万亿的四大行来说不过是九牛一毛，但恰恰就是这九牛一毛的余额宝，将素来被银行视为囊中之物的用户零存零取存款，源源不断转化为货币基金，使得银行的固有的零存零取业务面临着极大的挑战，而间接影响到了银行的现金流。
　　对于普通用户而言，原来的钱存在银行的零存零取利率接近于零。但是转到余额宝的帐号后，不但能够享受快捷支付的便利，还能够获得比银行固定存款更高的利率，何乐而不为？而目前银行的一年定期的存款利率尚未放开，各个大行年华利率差不多都在3.5%左右，比起余额宝的5%-6%，收益将近低一倍，为什么不存到余额宝，反而要存在素来忽视用户利益的银行？所以用户存款的搬家是非常正常的市场行为。
　　根本上，以余额宝为首的互联网金融，是一种重视用户利益和安全的对用户友好的金融产品，即便用户因为余额宝的过错被盗，也一般承诺百分百赔偿，而不是像银行对待用户素来是敲骨吸髓式的坑蒙拐骗，用户通过刷卡造成的资金被盗，银行从来不负责；在地方的一些偏远县市，一些保险机构甚至在银行里来骗人入保；还有的银行对于信用卡逾期的连带利率甚至高达欠款金额的几百倍……所以余额宝的罪是对用户太过友好，能够得到用户的人心。
　　《春秋》记载恒公十年，虞叔有块美玉，虞公看中了，然后找虞叔要，虞叔开始不想给但是后来想想胳膊扭不过大腿，也就给了。但是后来虞公变本加厉，看到虞叔有柄宝剑，又想要，虞叔忍无可忍，于是起来造反，将虞公赶到共池。
　　一样的道理，余额宝的罪就是被银行看中了快捷支付，而银行推的什么U盾什么网银，都是一些试图强行推广的用户体验极差的落后服务，根本没有几个用户愿意主动使用。所以余额宝做得太过成功，就必然被四大银行视为眼中钉，必欲除之而后快。
　　2.工农中建究竟为什么恨余额宝？
　　一直以来工农中建的利润率高得就连他们自己都说不好意思，是因为四大行的技术还有服务领先吗？是四大行真的是为人民服务的机构吗？根本不是，而是因为四大行一直是有着行政权力保驾护航的垄断机构，一直都是缺乏竞争所以才获取了远高于社会平均利润的利润。
　　传统金融方式都是一种漠视用户生态，痛恨变化和竞争的金融，在全球化浪潮的侵袭下，从上而下始终都是一种等级森严缺乏活力的官僚机构，在这样的机构里面，人人重视的是个人利益的得失，而并非是整个企业的得失，至于用户利益更是靠边站，所以，他们恨余额宝就是因为余额宝以用户利益为中心，打破了他们一直依赖的行政惯性，对于他们传统的敛财手段造成了分流。
　　而对于互联网金融，更是没有从观念上根本醒悟过来，银行本来是一种服务大众的机构，而不是在大众头上拉屎拉尿的官僚机构。银行的责任本来是负责用户的资金安全，为用户的血汗钱负责，为用户提供低风险高收益的产品，以用户利益为中心，而不是以领导利益和内部的权力争斗为中心。
　　恨余额宝等互联网金融产品，固然是情有可原，但是当前的国际环境下，若不能够彻底改革和改变思路，势必会被国际金融资本粉碎。与其痛恨变化，倒不如主动跟随变化，创造变化，这才是面对互联网金融的正确态度。利用行政权力固然能够阻碍互联网金融一时，但是终究会被互联网的浪潮所淹没。
　　太史公说：“天下大势，分久必合，合久必分”。最重要的还是看清楚这个互联网金融的发展趋势，顺势而为而不是逆势而为！
　　3.余额宝该不该死？
　　某种意义上将，余额宝确实是一种无耻的行为，只不过是将原来银行的活期存款左右腾挪一番后，通过货币基金变成了协议存款存在了银行。对于余额宝是毫发无损，但是对于银行却是凭空增加了资金利用成本。所以恨不得将其一棍子打死，但是无论是从法理还是从广大吊丝已经形成的消费习惯来看，却又缺乏动手的接口。只能通过向央妈痛诉余额宝的不正当竞争和种种不公，逼得央妈表态后，才借机发挥，对于余额宝发起种种遏制和钳制。
　　但是余额宝究竟该不该死，是由银行说了算吗，还是由广大吊丝说了算？在银行面前，广大吊丝都是弱势群体，但是在余额宝面前，一种我是大爷的优越感油然而生。感觉和心态完全是两样。余额宝能够给用户带来真正的利益，真正是为人民服务。但是银行却恰恰是背道而驰！是将互联网金融扼杀在摇篮中符合中国金融改革的长远利益？还是说利用余额宝作为一个契机和缺口，敦促银行业向用户、想互联网转型，更加符合中国金融改革的目标？
　　相信央妈自有一番思虑，我等不得而知。只是纵容银行这般滥用行政权力，干扰和打击互联网金融创新的举措，只怕是本末倒置。时至今日的银行业需要的是改革和创新来创造辉煌，而不是靠着打压互联网金融来苟延残喘。
　　余额宝生死存亡究竟如何，你我屁民，且搬个小板凳，坐看互联网金融将传统金融一口气推上岸的好戏！