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　　中小企业是我国国民经济的重要组成部分，优秀的中小企业已成为当今我国经济发展中最具有活力的经济增长点。但是我国的中小企业的发展也并非一帆风顺，其在经济发展过程中遇到了许多新的问题，其中最为突出的是融资难问题，并且已成为制约我国中小企业发展的一个瓶颈问题，造成这一现象的主要原因有：
　　(一)中小企业信用缺失，社会信用体系不健全
　　中小企业融资难主要表现在中小企业群体普遍的信用缺失以及众多企业的产权模糊，由此引起的高风险经营是导致融资困境的主要原因。我国中小企业普遍信用意识淡漠，信息披露意识差、财务信息虚假、财务管理水平低、报表账册不全、一厂多套报表等等现象普遍存在;在33%的所得税比例面前，中小企业报表严重失真，有的不反映利润，有的干脆把盈利做成亏损，赖账、通过各种手段逃废银行债务的现象也屡见不鲜。这些违背市场经济交易规则的不信用行为极大地挫伤了商业银行对中小企业提供信贷服务的积极性。特别是在国有商业银行已经企业化改革的今天，中小企业当前所面临的融资困境在某种程度上可以说是自身信用缺乏的必然结果。众多的信用较差的民营企业就更无法得到银行的信贷支持，一些信用好的民营企业由于信息不对称，也无法从银行获得进一步发展所需要的资金。
　　(二)担保机制不健全，风险独自担
　　担保机制不健全，风险独自担。面对中小企业的担保机构确实存在一定经营风险，为了发展地方经济，增加地方财政收入，政府对这类担保机构所承担的风险应给予政策性补偿。目前，我国的担保机构不仅规模偏小，影响担保业务范围，而且收益与风险比例严重失衡，一个担保机构要以4%～5%的收益承担100%的风险，导致担保业发展缓慢。有些中介服务机构为了自身利益随意制定标准、增加收费项目，反担保手续过于严格，加重了企业负担，甚至超越了企业的承受能力，迫使一部分小企业宁愿高息民间借贷，也不愿到银行信部门获取贷款。市场中介服务机构职能错位，使中小企业贷款抵押担保难度加大。
　　(三)中小企业在信贷筛选中一般也处于不利地位 当银行面临逆向选择问题时，一种主动的策略就是提出某种非价格条件，即通过某种机制诱使贷款申请人提供抵押或担保。中小企业在贷款中所面临的抵押要求更严格。同时，受地理位置、资产专用性程度、处置成本等多种因素影响，在很大情况下中小企业在清算时其价值损失相对较大，只有通过更高的抵押要求才能补偿潜在的损失。
　　(四)金融体系不完善
　　在我国现行的金融体制中处于主导地位的四大国有商业银行，长期以来一直是为国有企业服务的，近年来，我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”，实行主办银行制度，使这种关系又得到了进一步强化。当我国的经济成份呈现出多元化态势时，经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位，近年来，尽管国家开始重视中小企业金融服务问题，不少银行也都成立了中小企业信贷部，但收效甚微，矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。第一，中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，具有时间紧、次数多、额度小、风险高的特点，贷款的周转期难以准确测算，逾期的可能性相对较高。商业银行面对这样一个经济成份多元化、遍布城乡、涉及各行各业、情况复杂且缺乏研究的中小企业市场，难以对其生产经营情况进行评估和把握。第二，在新的信贷管理体制下，各商业银行实行“贷款风险终身责任制”，对出现风险的责任人实行严厉的惩罚措施，由于信贷人员的风险承担与利益回报不相称，致使信贷人员缺乏放贷的积极性。
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